Zanim bank zadecyduje, czy będzie chciał udzielić Ci kredytu, musi sprawdzić, czy będziesz miał możliwość spłaty kredytu. Na pozytywną ocenę Twojego wniosku wpływ będzie miało kilka czynników, o których opowiemy Ci w niniejszym artykule. Sprawdź, co decyduje o decyzji banku na przyznanie Ci kredytu hipotecznego i w jaki sposób zwiększyć swoje szanse na otrzymanie decyzji pozytywnej na wniosek o przyznanie Ci kredytu hipotecznego.
Spis Treści
Co wpływa na Twoją zdolność kredytową?
Czym jest zdolność kredytowa? W skrócie jest to maksymalna kwota, którą można przeznaczyć na spłatę raty w banku albo innej instytucji pożyczkowej. Wysokość tej kwoty wpływać będzie na całkowitą wartość kredytu hipotecznego. Wiele różnych czynników będzie branych pod uwagę: wynajem mieszkania, inne kredyty, stan cywilny. Bank weźmie każdą ewentualność pod rozwagę podczas wydawania decyzji. Każdy czynnik się liczy. Poniżej przedstawiamy listę tych, które liczą się najbardziej.
- Kwota kredytu i okres kredytowania: im dłuższy okres kredytowania, tym niższe raty, niskie raty to wyższa zdolność kredytowa. Nie zapominajmy jednak, że im dłużej kredyt spłacamy, tym większy jego koszt, bo wysokość odsetek rośnie.
- Własny wkład: im więcej masz pieniędzy, które chciałbyś przeznaczyć na zakup nieruchomości, tym większe szanse na to, że bank udzieli Ci pożyczki.
- Dochód: oczywisty czynnik, który zwiększa Twoje szanse na przyznanie kredytu hipotecznego. Im więcej zarabiasz, tym masz większe szanse.
- Inne kredyty: nawet to, że kupiłeś laptop na raty, może mieć wpływ na decyzję banku o przyznaniu Ci kredytu hipotecznego. Im mniej dodatkowych zobowiązań finansowych, tym większe szanse na uzyskanie pożyczki.
- Stan cywilny: jeśli jesteś w związku małżeńskim bez rozdzielności majątkowej, Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego rosną. Mniejsze szanse ma singiel lub osoby żyjące w związku, który nie został sformalizowany.
- Indywidualna ocena profilu klienta: tu brane są pod uwagę takie czynniki jak Twój wiek, staż pracy na określonym stanowisku, rodzaj umowy (umowa o pracę na czas nieokreślony to wyższe szanse na uzyskanie kredytu), miejsce zamieszkania, historia kredytowa i tak dalej.
Spośród wszystkich tych czynników można wyróżnić kilka najistotniejszych, o czym poniżej.
#1 Wkład własny
Wiele banków udziela kredytu hipotecznego tylko wtedy, jeśli wkład własny, który ze sobą wniesiemy, ubiegając się o pożyczkę, przekroczy 20% wartości kupowanej nieruchomości. Niektóre wyznaczają pułap rzędu 30, a nawet 40%! Wyjątkami są banki, które określają limit wkładu własnego na 10% od całości kupowanego mieszkania czy domu. To oznacza, że do kredytu hipotecznego trzeba się dobrze przygotować, bo im wyższy wkład własny, tym lepsza zdolność kredytowa, mniejsze raty i mniej obciążający kredyt hipoteczny w ogóle. Im niższy będzie nasz wkład własny, tym więcej będziemy płacić co miesiąc, a odsetki wzrosną.
Czy można ominąć obowiązek posiadania wkładu własnego? Są na to sposoby:
- Zabezpieczenie własnej nieruchomości inną nieruchomością: na przykład nieruchomością rodziców kredytobiorcy.
- Pożyczka od dewelopera na wkład własny.
- Pożyczka gotówkowa.
Powyższe sposoby są oczywiście warte rozważenia, niemniej największy komfort psychiczny i mniej stresu związanego z finansowaniem kredytu zapewnia wkład własny, który udało się nam przez lata odłożyć. Jeśli nie potrafiliśmy zdobyć pieniędzy na wkład własny przez wiele lat, to czy będziemy w stanie spłacać pożyczkę na wkład własny, a później jeszcze raty kredytu?
#2 Kwota kredytu i okres spłaty
Wysoka kwota kredytu przy niskich zarobkach to właściwie niemożliwe warunki do uzyskania kredytu hipotecznego. Odrzucony wniosek o kredyt to kolejne miesiące oczekiwania na ponowne rozpatrzenie. Dlatego, zanim złożymy wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego, sprawdźmy, ile dany bank jest w stanie pożyczyć. Do pomocy służą nam kalkulatory kredytowe. Każdy bank ma inne zasady, pożycza inne kwoty przy różnych zarobkach. Porównajmy wszystkie i określmy, która oferta byłaby dla nas najkorzystniejsza.
Drugą kwestią jest całkowity czas spłacania kredytu. Najbardziej opłacalny jest krótki czas spłaty, co oczywiście wiąże się z wyższymi ratami, ale niższymi kosztami całkowitymi kredytu. Tutaj oczywiście trzeba wziąć pod uwagę wysokość własnych zarobków. Można oczywiście przeznaczyć na spłacanie kredytów wszystkie wolne środki, ale to wiąże się z dużym ryzykiem, bo przy każdej niezaplanowanej ewentualności (a przecież żyjąc, zawsze natrafiamy na większe czy mniejsze niespodzianki) możemy nagle zorientować się, że nie mamy pieniędzy na niespodziewane wydatki. Dodatkowo wiek kredytobiorcy ma niebagatelny wpływ na sytuację przyznania pożyczki. Każda osoba po 40 roku życia ma zmniejszone szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Im jesteśmy młodsi, tym mamy większe szanse na przyznanie kredytu, bo ewentualny całkowity czas spłaty może być dłuższy niż w przypadku osoby, która chce wziąć kredyt po czterdziestce.
#3 Historia kredytowa
Paradoksalnie to nie czysta karta jest zaletą, ale wszystkie pożyczki, które do tej pory braliśmy, a które zawsze spłacaliśmy na czas. Bank przychylniej spojrzy na osobę, która ma nienaganną historię kredytową niż na osobę, która nie ma jej w ogóle. Wszystkie sprzęty domowe, które kupiliśmy na raty i spłaciliśmy na czas, każda pożyczka gotówkowa, którą udało się nam na czas oddać: te wszystkie drobne informacje będą miały wpływ na decyzję banku.
Podsumowanie
Wiele różnych czynników decyduje o tym, czy bank przyzna Ci pożyczkę hipoteczną, czy nie. Niektóre są ważniejsze od innych. Dzięki temu artykułowi nie powinieneś mieć już problemów z określeniem, które z nich są najważniejsze. Pamiętaj, by do ubiegania się o pożyczkę hipoteczną podejść przygotowanym, aby nic Cię nie zaskoczyło. Wtedy wszystko powinno pójść dobrze, a Ty dostaniesz pożyczkę, która jest Ci potrzebna i na takich zasadach, które Ci odpowiadają.
Źródło: https://zaradnyfinansowo.pl/kredyt-hipoteczny/
